Konta bankowe

Internetowe konto bankowe jest to rachunek oszczędnościowo-kredytowy, którego obsługa dokonywana jest za pośrednictwem Internetu. Wyodrębnić tu można dwa rodzaje kont internetowych:
konta wyłącznie internetowe, które obsługiwane są jedynie za pośrednictwem Internetu. Takie rachunki prowadzone są jedynie przez banki internetowe, zwane wirtualnymi. Banki takie nie mają fizycznych oddziałów, infrastruktura takiego banku istnieje tylko w systemie komputerowym. Podstawowym kanałem komunikacji klienta z bankiem wirtualnym jest Internet a także inne kanały elektroniczne, takie jak: WAP, SMS, telefon, IVR;
konta z dostępem do internetu, z których można korzystać zarówno przez Internet i inne kanały elektroniczne jak i za pośrednictwem tradycyjnego oddziału. Konta takie oferowane są przez większość dużych banków, np.: Bank Zachodni WBK, PKO BP S.A., BPH PBK S.A., MultiBank, Deutsche Bank, Nordea Bank, Citibank Handlowy, ING Bank Śląski i wiele innych.

Idealne konto bankowe powinno zapewniać: wysoki dochód z oprocentowania, najniższe koszty z obsługi maksymalną funkcjonalność, bezpieczeństwo oraz dostęp do środków przez 24h/dobę. Zebranie wszystkich tych atutów w jednym koncie jest niemożliwa, jednak wykorzystanie nowego kanału dostępu, jakim jest Internet pozwala znacznie zbliżyć się do ideału.

Koszty i oprocentowanie - na początku działalności banków internetowych, głównym argumentem skłaniającym klientów do zakładania kont było dużo wyższe oprocentowanie niż oferowane przez banki tradycyjne. Obecnie ta różnica znacznie się zmniejszyła, ale mimo to banki internetowe wciąż kuszą wyższym oprocentowaniem. Wynika to z tego że obsługa konta w banku internetowym jest znacznie tańsza. jest ona w większości zautomatyzowana, a utrzymanie oddziałów internetowych kosztuje o wiele mniej niż utrzymanie tradycyjnych oddziałów. Bank działający w Internecie nie musi zatrudniać tysięcy pracowników, płacić za czynsz wynajmowanych pomieszczeń i ogrzewać ich. jak wynika z badań rynkowych koszt pojedynczej operacji przeprowadzonej przez bank tradycyjny wynosi około 1,07 USD, zaś ta sama operacja dokonana przez Internet kosztuje tylko 0,01 USD.
Banki internetowe oferują również niższe niż w przypadku kont tradycyjnych prowizje. Warto też wspomnieć o tym, iż banki internetowe nie wymagają stałych miesięcznych wpływów na konto, co decyduje o tym, iż posiadanie rachunku w takim banku jest bardziej opłacalne.

Korzyści kont internetowych - Jak mówi powiedzenie, "czas to pieniądz". W obecnych czasach równie cenny jak pieniądze staje się czas. Każdy z nas mając środki na koncie osobistym, chciałby mieć do niech dostęp 24h/dobę. W przypadku kont w banku tradycyjnym jest to w większości przypadków niemożliwe. Zaś bank internetowy, w przeciwieństwie do tradycyjnego, zapewnia nieograniczony czasem i odległością dostęp do rachunku. Dociera on nawet do najmniejszych miejscowości, a więc tam, gdzie tradycyjny bank nigdy by nie dotarł za względu na zbyt wysokie koszty założenia i funkcjonowania oddziałów. Dodatkowo z usług banku internetowego można korzystać na całym świecie, dla jego działalności nie stanowią bowiem bariery granice państwowe. Dostęp do środków za pośrednictwem Internetu sprawia, iż wgląd w stan rachunku i przeprowadzanie na nim operacji możliwe jest o każdej porze dnia i nocy. Eliminuje to również żmudne wyczekiwanie w kolejkach do okienka bankowego w tradycyjnym oddziale bankowym.
Najważniejszą korzyścią jaką oferują konta internetowe, jest większa możliwość sprawowania bieżącej kontroli nad finansami. Wszystkie transakcje bezgotówkowe wykonane na rachunku właściciela są możliwe do sprawdzenia za pośrednictwem Internetu lub innych kanałów elektronicznych.
Mówiąc o dostępności, jaką oferuje konto internetowe, nie sposób pominąć tak istotnej sprawy, jak możliwość zamiany pieniędzy z formy bezgotówkowej na formę gotówkową i odwrotnie. Tutaj niestety konta internetowe radzą sobie z tym znacznie gorzej niż konta w bankach tradycyjnych. W kontach z dostępem do Internetu nie stanowi to większego problemu. gotówkę można wpłacić jak i wypłacić w placówkach własnego banku czy też za pomocą karty płatniczej w bankomacie. Trochę trudniejsze jest to natomiast w przypadku banków stricte internetowych, działających jedynie w sieci, gdyż dokonanie wypłat i wpłat gotówkowych nie jest możliwe i skorzystać trzeba z innego kanału dostępu do konta. Z powodu braku placówek, wpłaty na konto internetowe można dokonać jedynie za pomocą przelewu pocztowego lub przelewem bankowym z innego rachunku.

Funkcjonalność - Funkcjonalność konta jest szczególnie ważna dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Oczekiwania tych klientów wobec rachunku są znacznie wyższe niż w przypadku klienta indywidualnego, jako że konto pełni w tym przypadku znacznie ważniejszą funkcję.
W zakresie spełniania swoich podstawowych funkcji tj.: lokacyjnej, rozliczeniowej oraz konwersji pieniądza bezgotówkowego na gotówkowy, konta internetowe nie odbiegają od kont z dostępem do Internetu w bankach tradycyjnych. w przypadku kont oferowanych przez banki internetowe klienci otrzymują dostęp do całej gamy operacji pasywnych (tj.: nie zmieniających salda na rachunku - sprawdzanie salda na rachunku, przeglądanie historii operacji, itp.) oraz aktywnych (np. zakładanie i zrywanie lokat, przelewy na rachunki własne i obce, itp.)
Powiedzenie, że banki wirtualne proponują swoim klientom znacznie uboższą ofertę niż banki tradycyjne, przestaje być uzasadnione. Banki wirtualne wychodzą naprzeciw potrzebom swoich klientów, ciągle rozszerzają swoją ofertę, przez co funkcjonalność funkcjonalność wielu produktów jest większa niż w bankach tradycyjnych. Banki wirtualne, korzystając z możliwości, jakie daje Internet, wprowadzają do swojej oferty również nowoczesne, specyficzne usługi, niedostępne dla klientów banków tradycyjnych.

Bezpieczeństwo - Konta internetowe mają swoich zwolenników jak i przeciwników. Przeciwnicy bankowości elektronicznej często posługują się argumentem, że pieniądze trzymane na e-koncie są mniej bezpieczne niż na tradycyjnym rachunku. Problem bezpieczeństwa jest wciąż kwestią niejasną dla wielu klientów, co wpływa na ich niechęć do bankowości internetowej. Wątpliwości dotyczące bezpieczeństwa Internetu wciąż stanowią poważną barierę rozwoju bankowości internetowej w Polsce. Obawy te są jednak mocno przesadzone. Wirtualne banki w pierwszej kolejności zadbały o to, aby ich klienci nie musieli się bać o swoje oszczędności i stosują kilkustopniowy system zabezpieczeń rachunków.
Podstawowym zabezpieczeniem jest szyfrowanie transmisji danych pomiędzy komputerem klienta a serwerem banku za pośrednictwem specjalnego protokołu SSL. Standard SSL obsługiwany jest przez najpopularniejsze przeglądarki internetowe (MS Internet Explorer, Netscape Navigator, Opera) i nie wymaga instalowania żadnego innego oprogramowania. Dzięki niemu, nie jest możliwe odczytanie informacji o koncie klienta i wykonywanych na nim operacjach podczas ich przesyłania przez sieć komputerową.
Drugi stopień zabezpieczeń jest zróżnicowany w zależności od banku i obejmuje najczęściej: login, hasło oraz token lub listę haseł jednorazowych.
Oprócz tych podstawowych zabezpieczeń, banki stosują także dodatkowe zabezpieczenia na przykład:
- kontakt telefoniczny z klientem przy realizacji określonych operacji za pośrednictwem Internetu;
- dzienny limit transakcji;
- automatyczne powiadamianie klienta o wszystkich operacjach dokonywanych na jego rachunku, za pomocą poczty elektronicznej lub SMS-em, itp.
Niektóre banki oferują jednocześnie kilka z dostępnych form zabezpieczeń. Pamiętać należy, że im więcej zabezpieczeń, tym lepiej.

Założenie konta internetowego - Wiele osób świadomych korzyści, jakie niesie ze sobą korzystanie z konta w banku internetowym, często zwleka z jego założeniem, obawiając się formalności z tym związanych. Tymczasem procedura założenia konta w banku internetowym nie jest aż tak skomplikowana, jak to by mogło się niektórym wydawać. Założenie konta internetowego, w odróżnieniu od korzystania z niego, nie może się odbyć jednak bez częściowego chociaż kontaktu przedstawiciela banku z klientem. Podobnie jak w banku tradycyjnym, konieczne jest bowiem zawarcie umowy otwarcia rachunku.
Banki internetowe przyjęły różne strategie, jeśli chodzi o otwarcie konta. W przypadku mBanku mamy wybór - możemy wypełnić dwa niezbędne formularze i przesłać je drogą elektroniczną, lub wydrukować i wypełnione ręcznie wysłać pocztą. Prośbę o przesłanie formularzy możemy też zgłosić telefonicznie. Nieco inne możliwości proponuje Volkswagen Bank direct. Po wypełnieniu elektronicznego formularza wydrukowaną umowę zanosimy na pocztę, gdzie przyjmuje je od nas współpracujący z bankiem urzędnik (nie wszystkie placówki poczty jednak z VW Bank direct współpracują). Można także przekazać dokumenty umówionemu kurierowi.
Z usług firmy kurierskiej korzysta też Inteligo. Najpierw trzeba przesłać do niego (pocztą lub przez Internet) wypełniony formularz, dane są potwierdzane telefonicznie przez pracownika banku, a następnie kurier dostarcza gotową umowę.

Wniosek o otwarcie kont we wszystkich bankach internetowych i innych z dostępem przez Internet można wypełnić i wysłać za pośrednictwem niniejszego serwisu internetowego.

Podsumowanie - Reasumując rozważania na temat zalet i wad kont w bankach internetowych, warto wskazać na następujące korzyści związane z korzystaniem z takiego konta: